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Si vous ne payez pas un prêt ou une facture de carte de crédit, la banque peut vendre votre dette afin de récupérer vos pertes. Dans de nombreux cas, la société qui achète votre dette est également une agence de recouvrement, ce qui signifie qu'elle peut engager une action de recouvrement agressive à votre encontre.
Processus de facturation
Si vous payez en retard un emprunt ou des factures de carte de crédit, la banque vous contactera. Les premiers contacts se feront par lettres et par téléphone et deviendront plus fréquents à mesure que la dette augmentera. Si vous ne payez pas ce que vous devez, la banque fermera votre compte. Cela signifie qu'il va inscrire votre dette en tant que perte et ensuite transférer le montant à une agence de recouvrement. La banque n’a aucune obligation de vous informer de ce transfert, bien que la vente de la dette à une agence de recouvrement intervienne généralement après plus ou moins six mois de défaillance.
Acheteurs de dette
Il existe deux principaux types d'agences de recouvrement: les agences de prévoyance et les acheteurs de dettes. Si votre banque veut continuer à être propriétaire de la dette, elle peut attribuer la charge à une agence de recouvrement pour imprévus. Cette agence tentera de vous facturer au nom de la banque et maintiendra un pourcentage de ce que vous recevez. Les agences d’achat de dettes, quant à elles, achètent et acquièrent une dette, ce qui sort de la transaction pour la banque. Ils paient généralement un petit pourcentage du montant de la dette aux créanciers d’origine, puis prennent ce qu’ils peuvent obtenir.
Revendre votre dette
Si l'agence de recouvrement qui a acheté votre dette bancaire ne peut pas la recouvrer, elle peut la revendre à un autre acheteur. Dans certains cas, les anciennes dettes peuvent être revendues plusieurs fois. Comme il n’existe pas de loi interdisant la revente d’une dette, vous pouvez faire face à une action en recouvrement pendant des années, voire des décennies, après le premier moratoire sur la dette. Les acheteurs de titres d'emprunt n'ont pas à vous informer de cette revente.
Vos droits
Si une agence de recouvrement vous contacte, la loi vous donne le droit d'exiger une vérification de la dette. Vous avez également le droit de demander à un collecteur de factures de ne plus vous contacter, mais cela peut entraîner le dépôt immédiat d'une plainte contre vous. Soyez conscient de la législation et de ses limites. Certains acheteurs de titres de créance se spécialisent dans ceux qui ne sont pas passibles de procès. Ils le font pour vous tromper et redéfinir le délai de prescription en acceptant de payer tout ou partie de la dette. Avant de travailler avec un acheteur de dette, assurez-vous qu’elle vous appartient vraiment et qu’elle soit toujours couverte par le statut légal des limitations. Si ce n'est pas le cas, envoyez une lettre de cessation à l'acheteur et préparez-vous à la possibilité de le revendre à une autre agence de recouvrement.